Buena deuda y mala deuda: aquí está la diferencia | TECNOTVHN

Es difícil pasar por la vida completamente libre de deudas. Hay momentos en que una persona necesita pedir dinero prestado, ya sea para una casa, matrícula universitaria o una emergencia. La deuda a menudo es necesaria y, de hecho, incluso puede ser buena. Si está considerando pedir prestado o revisar su presupuesto, es importante comprender la diferencia entre la deuda buena y la deuda mala para prepararse para el éxito financiero a largo plazo.

¿Qué se considera buena deuda?

Puede sorprenderte, pero sí, hay buena deuda. La buena deuda ocurre cuando el dinero adeudado está vinculado a algo que puede aumentar su valor, como una casa.

“La deuda buena es deuda utilizada para adquirir activos apreciables”, dijo Thomas E Murphy, CEO de Murphy & Sylvest Wealth Management. “Estos activos pueden ser tangibles como una casa o intangibles como una educación. La expectativa es que el activo se aprecie lo suficiente como para compensar los intereses pagados por la deuda”.

Aquí hay algunos ejemplos de buena deuda.

Hipotecas

Una hipoteca de la vivienda es una deuda que vale la pena perseguir (siempre que tenga sentido financiero). Tener una hipoteca de la vivienda demuestra que un banco confió en usted lo suficiente como para prestarle una gran suma de dinero para una compra, su casa, es muy probable que aumente su valor con el tiempo. Este tipo de deuda tiene el potencial de aumentar su patrimonio neto, ya que el valor de su casa podría superar el monto que le debe al banco; esa diferencia hace que su casa sea un activo muy valioso que solo es posible al incurrir en deudas.

Préstamos / línea de crédito con garantía hipotecaria

Al igual que una hipoteca, un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria confirma que un banco cree que usted es lo suficientemente estable financieramente como para recibir una cierta cantidad de dinero o crédito También muestra que tiene una casa con un valor significativo para pedir prestado al mismo tiempo que tiene una hipoteca manejable o cancelada. La renta variable de la vivienda se usa generalmente para invertir en mejoras para el hogar, como una remodelación, aumentando su valor y su patrimonio neto general.

Por supuesto, un préstamo con garantía hipotecaria podría pasar fácilmente de “deuda buena” a “deuda mala” si los fondos se utilizan para comprar algo que se depreciará o no tiene valor para empezar. Por ejemplo, no es aconsejable utilizar el valor neto de la vivienda para pagar las vacaciones o el automóvil.

Préstamos estudiantiles

El dinero prestado para ir a la escuela puede no estar asociado con un activo físico como un hogar, pero hay un beneficio financiero en el futuro. Los préstamos estudiantiles son una inversión en el futuro de un individuo que podría resultar en un salario mucho más alto que si esa persona no comprara una educación. Un estudio de la Reserva Federal de 2019 mostró que aquellos con títulos de licenciatura ganan en promedio $ 30,000 más que con un diploma de escuela secundaria. Para estar seguros, no todos los títulos se crean de la misma manera, y en el caso de compañías como Apple y Google, algunos trabajos ya no requieren un título de cuatro años.

¿Qué se considera una deuda incobrable?

La ​​forma más fácil de saber si algo es una deuda incobrable es mediante la evaluación de la compra realizada con el dinero prestado o utilizado para garantizar el préstamo, también conocido como colateral. ¿Es la compra de deuda algo que mantendrá su valor con el tiempo, como una casa, o disminuirá su valor, como un auto nuevo? El peor tipo de deuda está asociado con ninguna garantía, como unas vacaciones.

“La deuda incobrable es la deuda utilizada para adquirir un activo que se deprecia o que no tiene ningún valor”, dijo Howard Pressman, socio de CFP en Egan, Berger y Weiner. En otras palabras, la deuda incobrable ocurre cuando se toma prestado dinero para comprar algo que perderá valor o no tiene valor de mercado para empezar.

Tampoco es un buen indicador de la estabilidad financiera si tiene que pedir prestado dinero para algo que puede ” t pague rápidamente, como vacaciones o joyas. Los prestamistas que revisan su informe de crédito antes de permitirle pedir dinero prestado podrían mirar este tipo de cuentas y cuestionar su solvencia.

Aquí hay algunos ejemplos de deudas incobrables.

Préstamos para automóviles / embarcaciones

El gran problema con los préstamos para automóviles o embarcaciones es que una vez que se adquiere la deuda, estos activos comienzan a perder valor de inmediato. Por ejemplo, los autos nuevos, en promedio, pierden el 10% de su valor en el primer mes después de ser expulsados ​​del lote. Por supuesto, un automóvil es una compra esencial para la mayoría de las personas y si no puede pagarlo en efectivo (el método preferido), no hay forma de evitar endeudarse. Al pedir prestado dinero para un automóvil, asegúrese de negociar o buscar específicamente un préstamo sin intereses, que es la mejor manera de comprar un automóvil con dinero prestado; Si está pagando intereses, los futuros prestamistas serán críticos con esta deuda.

Préstamos de día de pago

Los préstamos a corto plazo con altas tasas de interés se denominan préstamos de día de pago y pueden causar más problemas de lo que valen. Estos préstamos a menudo los solicitan personas que necesitan dinero rápido, ya sea para una emergencia o para pagar algo que necesita atención inmediata, como el alquiler. Evite estos préstamos a toda costa. No solo los intereses pueden dispararse a más del 1,000%, sino que algunas personas que tienen problemas para pagar estos préstamos pueden encontrarse en la cárcel.

Préstamos de cuentas de jubilación

Al igual que los préstamos de día de pago, pedir prestado dinero de un 401K u otra cuenta de jubilación es una forma de obtener una suma de dinero sin garantía, generalmente cuando surge una necesidad urgente. El mayor inconveniente de estos préstamos es que se encontrará invirtiendo menos en su jubilación al incurrir en comisiones e intereses. Debido a la pandemia de coronavirus la Ley CARES aprobada en marzo permite pedir prestado dinero de un 401K, sin penalización, por dificultades financieras. Este es un buen ejemplo de cuando pedir prestado contra su 401K es una opción viable de último recurso. De lo contrario, proteja su futuro y evite aprovechar su 401K.

Tarjetas de crédito

Una tarjeta de crédito puede ser realmente útil para su solvencia crediticia, y ganar recompensas al mismo tiempo. Una cuenta con un saldo bajo y un límite alto, llamada “utilización de crédito”, muestra cuán responsable es usted con el dinero. Donde las cosas se ponen mal es cuando tiene varias tarjetas con una alta utilización de crédito y saldos que no se pagan mensualmente. Estos comportamientos de uso de la tarjeta de crédito diezmarán su puntaje de crédito rápidamente.

Una forma de realizar un seguimiento de cómo la deuda puede afectar su puntaje de crédito es con un servicio de monitoreo de crédito. Para aquellos que desean revisar su informe crediticio, las tres agencias están ofreciendo informes semanales gratuitos debido a la pandemia de coronavirus.