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Se requiere una calificación crediticia sólida para alquilar un apartamento, comprar una casa o un automóvil o avanzar hacia muchos otros hitos financieros. Pero dada la complejidad de los puntajes de crédito, y cómo se calculan, existen fabricaciones, mitos y medias verdades sobre ellos. Tal vez tu madre te dijo que verificar tu puntaje de crédito hará que disminuya. (No lo hará). Quizás piense que sus ingresos influyen en su puntaje. (No lo hace.)
Ya sea que esté dando los primeros pasos en su viaje de crédito intentando reparar su puntaje de crédito o mantener su posición de primer nivel, es Es importante conocer los hechos. Vamos a reventar algunos de los mitos de crédito más generalizados.
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1. Mito: Verificar su crédito perjudica su puntaje de crédito
Hay muchos recursos para verificar su puntaje de crédito e informar de forma gratuita. Incluyen AnnualCreditReport.com, Mint, Credit Karma, el emisor de su tarjeta de crédito y su banco. Todos ellos son gratuitos, y ninguno de ellos debería hacer que su puntaje de crédito disminuya.
Sin embargo, hay una verificación de crédito que puede reducir, temporalmente, su puntaje. Cuando solicita una hipoteca o préstamo, generalmente se le exige que otorgue a los prestamistas permiso para verificar su crédito. Conocido como “verificación de crédito dura”, este tipo de consulta puede hacer que su puntaje de crédito baje. La mayoría de los prestamistas le proporcionarán una copia de su informe para que pueda ver lo que ven.
2. Mito: Un historial crediticio limitado le impedirá obtener un préstamo o hipoteca
Es un círculo vicioso: puede ser difícil construir crédito sin que ya tenga crédito. Pero un historial crediticio limitado no lo descalifica automáticamente para obtener la aprobación de algunas tarjetas de crédito y préstamos.
Por supuesto, tener un historial crediticio largo y consistente y un puntaje crediticio alto hace que obtener más crédito sea más fácil. Pero aún puede obtener algo de crédito con poco o ningún crédito. Si es un estudiante universitario que solicita un préstamo federal para estudiantes, por ejemplo, no se requiere verificación de crédito ni se requiere un cosignatario, incluso si su puntaje de crédito es bajo. Y muchos bancos y prestamistas ofrecen tarjetas de crédito aseguradas para prestatarios con poco o ningún historial de crédito. Esto le permite depositar un depósito que actúa como su límite de crédito, a pesar de que todavía está usando la tarjeta de crédito de manera normal y está pidiendo prestado dinero a su emisor. Asegúrese de que su tarjeta asegurada informe a las principales agencias de crédito para mostrar su uso de crédito responsable.
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3. Mito: su trabajo y educación afectan su puntaje
Hay muchas variaciones sobre este tema: su nivel socioeconómico y educativo dicta su solvencia crediticia, sus ingresos afectan su puntaje, su trabajo afecta su puntaje, su nivel educativo afecta su puntaje y la lista continua. Ninguno de estos afecta su puntaje de crédito, porque ninguna de estas personas, compañías o cosas reportan a las principales agencias de crédito.
4. Mito: La bancarrota lo sacará de la deuda
Hay algunos tipos diferentes de bancarrota. Para la mayoría de los consumidores, el capítulo 7 y el capítulo 13 son dos de los más comunes.
Capítulo 7: Conocido como quiebra de liquidación, este proceso está diseñado para personas con activos e ingresos limitados que no pueden pagar parte o la totalidad de su deuda. Cuando solicita el Capítulo 7, sus pertenencias se venden y un tribunal de quiebras decide cómo asignar los ingresos. Algunas de sus deudas pueden pagarse y otras pueden cancelarse o perdonarse. La bancarrota puede demorar algunos meses en ser dada de alta.
Capítulo 13: Este proceso le permite conservar sus activos, incluidos su hogar y su automóvil. Un tribunal establece un plan estructurado para que usted pague sus deudas, aunque una parte puede reducirse o cancelarse. Dependiendo de cuánto debe, el proceso puede llevar años.
Aunque algunos procesos de bancarrota pueden eliminar parte de su deuda no tendrá la opción de elegir las deudas específicas que tendrá que pagar. . Y es importante tener en cuenta que declararse en bancarrota debe ser el último recurso: puede permanecer en su informe de crédito por hasta 10 años y dificultar la obtención de crédito en el futuro.
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5. Mito: Cerrar una cuenta aumenta su puntaje de crédito
No siempre es un buen movimiento financiero cerrar una cuenta de tarjeta de crédito raramente usada. Los modelos de calificación de crédito consideran no solo su combinación de crédito y los tipos de crédito que tiene, sino también su utilización de crédito: la cantidad de crédito que debe en relación con su límite de crédito total. Cuando cierra una cuenta, reduce su crédito total disponible y aumenta su índice de utilización de crédito. Y, en la mayoría de los casos, cuanto mayor sea su utilización de crédito, menor será su puntaje de crédito .
Factores que sí afectan su puntaje
Su puntaje de crédito está determinado principalmente por los pagos a tiempo y mantener su uso de crédito bajo. Si gasta menos de lo que gana y paga sus saldos todos los meses, su puntaje de crédito reflejará su gran responsabilidad con el crédito. Algunas cosas que afectan su puntaje:
- Préstamos estudiantiles (federales y privados)
Si no tiene un crédito sólido a través de la lista anterior, puede solicitar facturas telefónicas y de servicios públicos para que se agreguen a su puntaje de crédito. Experian Boost mostrará estas facturas para aumentar su puntaje de crédito.
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